消費(fèi)金融，一種面向社會(huì)各階層人士提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，其歷史可追溯到20世紀(jì)90年代初，但或因受制于金融政策、用戶習(xí)慣等緣故，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展一度十分緩慢。

然而，近年來，站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口之上，消費(fèi)金融可以說是迅猛發(fā)展，從傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)信用卡到京東白條、螞蟻花唄再到如今快分期、買單俠、趣店、分期樂等互金消費(fèi)金融遍地開花的形勢，大有“忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開”的姿態(tài)。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2015年我國消費(fèi)信貸規(guī)模為19萬億元，2016年則達(dá)到23萬億元，2017年更是有望突破27.9萬億元，平均每年保持20%以上的增速極速增長，預(yù)計(jì)到2019年或?qū)⑼黄?1.1萬億元。毋庸置疑，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)已成為中國金融版圖重要部分。

那么，除了“互聯(lián)網(wǎng)+”之風(fēng)的推進(jìn)，究竟是什么原因讓消費(fèi)金融幾乎一夜之間被推上風(fēng)口，成為各路資本紛紛搶食的“大蛋糕”呢.筆者認(rèn)為，從目前消費(fèi)金融發(fā)展態(tài)勢及主要分類來看，消費(fèi)金融得以迅猛發(fā)展主要有以下三個(gè)方面的原因：

首先，在國外消費(fèi)金融高速發(fā)展的影響之下，中國金融監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)金融采取大力促進(jìn)的態(tài)度，而政府部門也積極扶持消費(fèi)金融公司，從2009年起先后頒布了一系列鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展的政策條文。政策利好之下，消費(fèi)金融得以快速發(fā)展，各大銀行機(jī)構(gòu)紛紛推出類型不一的信用卡以擴(kuò)大消費(fèi)金融市場份額。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，早在2015年底，工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等五大國有商業(yè)銀行以及招商、廣發(fā)、中信、民生、平安、光大、浦發(fā)等七大股份制商業(yè)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量已達(dá)5.7億張，整體增長16.33%。足以見得，政策促進(jìn)之下，銀行機(jī)構(gòu)坐上了消費(fèi)金融市場頭把交椅，引領(lǐng)著消費(fèi)金融快速發(fā)展。

其次，隨著中國年輕一代人數(shù)和收入的大幅增長，以85、90后為主的消費(fèi)人群逐漸成為社會(huì)主力，他們對(duì)超前消費(fèi)的接受程度較高，更愿意以貸款方式進(jìn)行提前消費(fèi)，獲得生活品質(zhì)的提升和精神需求的滿足。據(jù)預(yù)測，到2020年，18-30歲的年輕人口將占全部城鎮(zhèn)人口的三分之一以上，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出的巨大發(fā)展?jié)摿Γ讶皇蛊涑蔀楦髀焚Y本紛紛追逐的藍(lán)海。

比如，電商巨頭京東推出“京東白條”，為用戶提供“先消費(fèi)，后付款”的金融服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)不斷展開，“白條”從僅為京東商城上用戶提供服務(wù)，到逐漸打通京東體系內(nèi)的O2O(京東到家)、全球購、產(chǎn)品眾籌，后來更是覆蓋了租房、旅游、裝修、教育等領(lǐng)域。與此同時(shí)，阿里推出花唄、百度發(fā)布有錢花等，充分表明巨頭機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融的極度重視。

另外，在政策利好和發(fā)展?jié)摿ξ?，盡管消費(fèi)金融已被傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司爭相搶食，但不可否認(rèn)的是，或因成本所限，或因技術(shù)受困，在銀行機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占的市場之外，消費(fèi)金融領(lǐng)域依然存在很大缺口，許多更低層次的消費(fèi)需求無法被滿足。于是，這種訴求之下，誕生了許多以技術(shù)見長、專門針對(duì)消費(fèi)細(xì)分領(lǐng)域提供服務(wù)的金融科技公司。

總之，政策利好、需求促進(jìn)、市場潛力等各類因素使得我國消費(fèi)金融迅速發(fā)展，而傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)信用卡、互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融產(chǎn)品以及金融科技公司消費(fèi)分期信貸，共同構(gòu)成了當(dāng)前我國“千樹萬樹梨花開”的消費(fèi)金融發(fā)展局勢，幾類消費(fèi)金融形式相互促進(jìn)，互相補(bǔ)充，推動(dòng)著我國消費(fèi)金融迅速發(fā)展，并為中國經(jīng)濟(jì)的增長貢獻(xiàn)著十分重要的力量。